Mutuelle de santé : Comment souscrire à l’offre la plus adéquate ?

À un moment ou à un autre, tout le monde doit passer chez le médecin pour le maintien d’une bonne santé. Le professionnel pourrait alors prescrire des médicaments, recommander une hospitalisation ou demander des analyses. Si vous disposez d’une assurance maladie, elle vous permettra de payer une partie des dépenses générées. Mais si vous ne possédez pas les moyens de payer le reste à charge, comment faire ? Souscrire à une mutuelle santé devient alors une nécessité. Elle couvrira tout ou une partie des soins non pris en charge par l’assurance. Pour trouver l’offre qui vous correspond, nous vous donnons ici quelques conseils pratiques.

Obtenir un devis de mutuelle santé : une étape clé

De même qu’une assurance santé, le devis de la mutuelle santé tient essentiellement compte des informations que vous fournissez à votre assureur. Ce dernier les met ensuite en parallèle avec un tableau des garanties et des modes de remboursements. Ainsi, vous aurez une nette idée de l’offre qui vous correspond. Mais pour éliminer tout doute, vous pouvez solliciter des devis auprès de différents assureurs, puis choisir le meilleur. N’hésitez pas non plus à utiliser un comparateur en ligne pour vous simplifier la tâche.

Considérer le prix de la mutuelle : 4 critères décisifs

Pour choisir votre mutuelle santé, le prix des offres demeure un critère essentiel. En effet, en fonction de vos besoins, vous trouverez de différents types de mutuelles. Ceux-ci se distinguent par les garanties proposées, et surtout les tarifs. Avant donc de vous décider pour une offre, vous devez vous assurer de disposer des fonds nécessaires. Pour établir votre budget, nous vous présentons ici les critères qui impactent le prix d’une mutuelle santé.

Le profil de l’assuré

C’est le premier critère qui influence le prix des cotisations de votre mutuelle santé. Votre profil d’assuré se définit en fonction de :

• Votre sexe : en matière de santé, les femmes présentent généralement plus de besoins que les hommes (elles paient donc plus cher) ;
• Votre zone géographique : les frais de mutuelle de santé sont plus élevés dans les grandes villes (Marseille, Paris, Lyon, etc.) que dans les petites, car les personnes consultent plus souvent les médecins ;
• Votre âge : les séniors consomment plus en matière de santé que les jeunes (ceci influence donc le prix) ;
• Votre catégorie socioprofessionnelle : les frais de mutuelle santé des indépendants demeurent moins chers que ceux des salariés ;
• La composition de votre foyer : le prix dépend aussi du nombre de personnes qui composent votre famille (seul, avec une conjointe ou avec des enfants).

Les frais relatifs aux assureurs

Dans le prix de votre mutuelle santé, vous devez aussi prendre en compte les frais appliqués par votre assureur. Il s’agit généralement de :

• Frais de gestion des contrats : ils varient selon les assureurs et les services proposés, et représentent en moyenne 10-30 % de la cotisation ;
• Frais d’acquisition : ils correspondent à la recherche de nouveaux clients et s’estiment entre 10 et 20 % de la cotisation.

Les impôts appliqués aux assureurs

Selon les assureurs, vous pouvez aussi être soumis à un régime d’imposition. Vous paierez donc des taxes qui influenceront le prix total de votre mutuelle santé. En général, voici les impôts appliqués :

• La taxe sur les conventions d’assurance : elle demeure obligatoire pour tous les organismes de complémentaire santé ;
• La taxe de solidarité additionnelle (TSA) : appliquée à 13,27 %, elle permet de financer le dispositif de CMU-C.

Quelques autres critères impactant le prix de la mutuelle

En plus des précédents critères, d’autres facteurs influencent le prix de la mutuelle santé. Pour vous y préparer, prenez-les donc en compte et choisissez l’offre qui vous convient le mieux. En bref, voici les autres critères à considérer :

• Le choix des garanties : plus vous sélectionnerez d’options de garanties, plus votre cotisation sera élevée ;
• Le choix de la formule : si vous prenez une formule basique, la mutuelle sera moins élevée que pour une formule haut de gamme ;
• Les propositions commerciales : elles varient selon chaque assureur et offrent de divers avantages.

Pour obtenir une mutuelle santé avec un prix abordable, nous vous recommandons de négocier avec votre assureur. Vous pourrez alors vous entendre sur les différents tarifs, conditions et modalités du contrat.

Choisir les garanties de la mutuelle santé

Comme expliqué plus haut, la mutuelle santé permet de couvrir les dépenses non prises en charge par votre assurance santé. Par conséquent, vous devez choisir une offre qui inclut les garanties nécessaires pour vos besoins de santé.

Les principales options de garanties

Pour une mutuelle de santé qui vous correspond, vous pouvez inclure les garanties ci-après :

• L’optique et le dentaire : si vous dépensez souvent des frais pour l’optique, si vous vous rendez chez votre dentiste ou si vous prévoyez une pose de couronnes dentaires, vous devez prendre cette garantie ;
• Les soins des enfants : pour ne pas payer tous les frais de santé de vos enfants de votre poche, cette option vous conviendra. Elle couvrira aussi bien l’orthodontie que l’optique ;
• Les garanties hospitalisation : elles vous permettent de faire face à une hospitalisation qui peut survenir à tout moment, et de supporter les différents frais ;
• Les consultations de médecins : si vous consultez un professionnel de santé qui applique des dépassements d’honoraires, cette garantie vous permettra de rembourser ce poste de dépenses ;
• Les soins médicaux courants : vous devez également inclure dans votre contrat de mutuelle une garantie qui couvre les frais de médecins, d’achat de médicaments, d’analyses, etc.

Les options de garanties facultatives

En dehors des garanties énumérées précédemment, vous pouvez aussi choisir d’autres options supplémentaires. Elles vous permettront d’obtenir une mutuelle de santé qui convient à vos besoins. Voici quelques exemples :

• Les packs médecines douces : ils prennent en charge les consultations d’ostéopathes ;
• Les packs cure thermale : ils proposent un forfait en euros pour rembourser votre cure thermale ;
• Les prothèses et appareillages : cette garantie permet de couvrir tout ou une partie des frais engagés pour des prothèses médicales et d’autres appareils (auditif notamment) ;
• D’autres types d’options peuvent également se révéler utiles en fonction de vos antécédents de santé ou de vos futures consultations. À vous donc d’ajuster votre contrat en conséquence !

Quelques astuces pour réduire le tarif de la mutuelle santé

Lorsque vous recherchez une mutuelle santé sur mesure, vous devez nécessairement débourser une certaine somme. Toutefois, pour éviter de vous ruiner, vous pouvez renégocier les clauses de votre contrat pour payer moins. Voici donc quelques astuces qui vous aideront à baisser le prix de vos cotisations :

• Éviter une sur-assurance : vous pouvez éliminer de votre contrat les postes couteux qui pourraient ne pas vous servir. Vérifiez par exemple que l’optique et le dentaire sont indispensables. Sinon, vous pouvez opter plutôt pour une garantie minimum et souscrire à d’autres modules pour la renforcer ;
• Éliminer les formules individuelles : si les membres de votre famille présentent les mêmes besoins de santé, privilégiez un contrat familial. Ceci vous permettra de bénéficier de réductions. Dans le cas contraire, optez pour des contrats séparés. Vous éviterez ainsi de payer des garanties inutiles ;
• Penser aux aides de l’État : avant de souscrire à une mutuelle de santé, vérifiez aussi si vous êtes éligibles aux aides de l’État. Avec l’aide au paiement de la complémentaire santé (ACS) par exemple, vous pourrez recevoir un soutien financier qui varie selon l’âge (entre 100 € et 550 € par an) ;
• Comparer les contrats de mutuelle santé : vous pouvez aussi faire jouer la concurrence pour trouver une mutuelle de santé au meilleur prix. À cet effet, n’hésitez pas à comparer de différentes offres et à solliciter des devis. Vous pourrez ensuite choisir le contrat avec un meilleur rapport qualité-prix.

Passer au choix de l’assureur santé

Pour obtenir la mutuelle de santé qui vous correspond, le choix de votre assureur demeure aussi crucial. Aujourd’hui, vous n’avez plus besoin de prendre le même assureur pour couvrir tous les risques (habitation, voiture, santé, etc.). L’idéal reste donc de choisir des assureurs différents afin d’avoir un poids de négociation. Cela pourrait être votre banquier, votre assureur habitation ou votre assureur automobile s’il propose des mutuelles de santé. Pour vous donner plus de détails, voici les choix qui s’offrent à vous :

• Le banquier : il peut vous proposer des contrats de complémentaire santé, avec un avantage sur la cotisation. Ici, les remboursements s’effectuent plus rapidement, car l’organisme qui rembourse les frais de santé est votre banque, qui détient vos comptes bancaires ;
• L’assureur mandaté par la compagnie d’assurance : il peut vous faire bénéficier d’offres spéciales lors d’évènements (la rentrée scolaire par exemple). Toutefois, puisqu’il travaille pour une compagnie, il ne pourra vous proposer que les offres de son employeur. Ceci rend donc la comparaison avec les offres du marché plus difficile ;
• Le courtier : mandaté par le client, il peut se mettre en relation avec plusieurs assureurs pour trouver l’offre qui correspond aux besoins de ses clients. Il possède une plus grande marge de manœuvre pour décrocher le meilleur contrat de mutuelle santé.